ファクタリングのAI審査とは？審査時間・必要書類・通過のコツを徹底解説

2026年2月27日

「急な資金不足をすぐに解消したい」「銀行融資は時間がかかりすぎる」とお悩みではありませんか？オンライン完結・AI審査をうたうファクタリングの中には、最短10〜15分程度で審査結果が出るサービスもあり、契約まで進めば即日入金（※申込時間帯や銀行営業時間により翌営業日になる場合あり）に対応するケースもあります。この記事では、AI審査の仕組みから必要書類・手数料の目安・審査通過のコツまで、資金調達を急いでいる経営者・個人事業主の方が知りたい情報をまとめて解説します。

【結論】ファクタリングAI審査の基本情報まとめ

ファクタリングのAI審査について「難しそう」「時間がかかるのでは？」と感じている方のために、まず結論から基本情報をまとめて解説します。

AI審査を採用するファクタリングサービスは、従来の人的審査と比べて手続きがオンラインで完結しやすく、スピード感が出やすいのが特徴です。以下のポイントを押さえることで、自社の資金調達に活用できるか素早く判断できます。

審査時間は最短10分〜数時間が目安

AI審査の最大の特徴は、審査時間の短さです。

従来の人的審査では数日〜1週間程度かかることもありますが、AI審査型のサービスでは最短10〜15分〜数時間程度で審査結果が通知されるケースがあります（※営業時間内に審査が開始できること、提出書類に不備がないこと等の条件が付く場合があります）。

例えば、ペイトナーファクタリング（旧yup）は「最短10分」などスピードを強みとしており、累計申込件数に関する公表もあります。また、SHIKIN+（資金プラス）ではAIによる仮審査（目安提示）が短時間で完了する仕組みが紹介されています。

ただし、審査時間はアップロードした書類の内容や申込状況・混雑状況によって前後することがあります。「最短○分」はあくまで条件付きの最短として把握しておきましょう。

参考：審査が緩い・甘いファクタリング会社10選

必要書類は「少なめ」の傾向だが、追加提出が必要なことも

AI審査型サービスは、紙のやり取りが多い従来型に比べて必要書類が少なめの傾向があります。

よく求められる書類の例は以下です。

売掛債権の請求書（インボイス）：買取対象となる売掛金の証明
本人確認書類：運転免許証・マイナンバーカードなど
入出金明細（通帳コピー・ネットバンク明細など）：取引履歴・入金状況の確認

一方で、サービスや案件内容によっては決算書・確定申告書・契約書・発注書などの追加書類を求められる場合もあります。申込前に各社の公式サイトで「必須書類」「追加となるケース」を確認することをおすすめします。

参考：ファクタリングで書類が少ないのはなぜ？AI審査の仕組みと安全な利用法

手数料の目安は契約形態で大きく変わる

ファクタリングの手数料は、AI審査かどうかよりも2社間／3社間などの契約形態や、売掛先の信用力、支払期日までの期間などで大きく変動します。

一般的な目安としては次のイメージです（※あくまで目安で、サービス・案件により上下します）。

2社間ファクタリング（売掛先への通知なし）：8〜18%程度になることが多い
3社間ファクタリング（売掛先への通知あり）：2〜9%程度が目安

なお、オンライン型・AI審査型の一部サービスでは、条件次第で1桁％台〜10％前後のレンジが提示されることもあります。

注意したいのは、手数料率そのものの高低だけでなく、費用内訳が不透明だったり、見積もりと契約書の条件が食い違ったりするケースです。利用前に複数社で見積もりを取り、手数料以外の費用（事務手数料・振込手数料など）の有無も含めて比較しましょう。

入金スピードは即日〜翌営業日が多い（ただし時間帯に注意）

AI審査の大きなメリットのひとつが、入金の速さです。

審査通過後、契約締結が完了すれば即日〜翌営業日中に指定口座へ入金されるケースが多く見られます。

例えばPAYTODAYはオンライン完結の請求書買取サービスとして、スピード面を打ち出しています。

ただし、申込時間が遅い場合（午後以降など）や、書類不備がある場合は翌営業日以降になることがあります。午前中の早い時間帯に申し込むことで、当日中の入金可能性が高まります（※土日祝は振込が翌営業日になることが一般的です）。

参考：ファクタリングの仕組みを図解で分かりやすく解説 | PAYTODAY

ファクタリングのAI審査とは？仕組みをわかりやすく解説

そもそも「ファクタリングのAI審査」とは何なのでしょうか。ここでは仕組みをわかりやすく解説します。

ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有する売掛債権（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、売掛金の支払期日より前に資金を調達できる金融サービスです。

従来は担当者が手動で審査を行っていましたが、AI審査をうたうサービスでは、データ処理の自動化により申込〜審査〜契約までをオンラインで進めやすい設計になっているのが特徴です。

AI審査の仕組み：申込から結果通知までの流れ

AI審査では、申込から結果通知までの一連の流れがオンライン上で完結します。

具体的には以下のプロセスで進みます。

オンライン申込フォームに必要事項を入力
請求書・入出金明細（通帳等）・本人確認書類をアップロード
システムが書類をデータ化・分析（OCR等を活用する場合あり）
売掛先の信用情報・支払い実績・業界データ等をもとにスコアリング
審査結果をメール・アプリなどで通知（最短10〜15分〜数時間が目安）
契約締結後、指定口座へ入金

AI審査では、売掛先の規模・支払い実績・取引の継続性といった情報を総合的に見て、債権の回収可能性を判断します。

申込から入金まで短時間で進むケースもありますが、時間帯や書類不備、追加確認の有無によって前後する点は押さえておきましょう。

参考：完全AIファクタリング – BIZARQ

従来の人的審査との3つの違い

AI審査と従来の人的審査では、主に以下の3点が大きく異なります。

【違い1】審査スピード

人的審査では担当者が手動で書類確認・信用調査を行うため、数日〜1週間程度かかるケースもあります。一方、AI審査型サービスでは、最短10〜15分〜数時間というスピード感で進むケースがあります（※条件付き）。

【違い2】審査の標準化

人的審査では担当者ごとの判断の違いが生じることがありますが、AI審査型では一定のルールに沿ってスコアリングされやすく、判断が標準化されやすい傾向があります（※モデルや入力データにより結果は変わります）。

【違い3】必要書類・手続きの簡便さ

従来は決算書・試算表・会社謄本など多くの書類が必要なケースもありましたが、AI審査型では請求書＋本人確認＋入出金明細など、比較的少ない書類で申込できる設計のサービスが増えています（※案件により追加書類が必要な場合あり）。

参考：AIファクタリングと通常のファクタリングの違いは？

AI審査のメリット・デメリットを正直に解説

AI審査には多くのメリットがある一方で、デメリットや注意点も存在します。利用前に両面をしっかり把握しておきましょう。

【メリット】

審査が速い：最短10〜15分〜数時間で結果が出るサービスもあり、急な資金需要に対応しやすい（※条件付き）
24時間申込可能：オンラインで完結するため、土日・夜間でも申し込みできるサービスが多い
手続きがシンプル：必要書類が比較的少なめで、準備の負担が軽い傾向がある（※追加書類が必要な場合あり）
来店不要：すべてオンラインで完結するため、遠方の方でも利用しやすい
判断が標準化されやすい：一定の基準に沿ったスコアリングで進むため、担当者の裁量差が出にくい傾向がある

【デメリット・注意点】

個別交渉がしにくい：システム判定が中心のため、人的審査のように柔軟な交渉・相談が難しい場合がある
高額案件には不向きなケースも：サービスごとに買取上限が設定されている場合がある
手数料が高めになることも：スピード重視の条件や2社間などの契約形態では手数料が上がりやすい
審査基準が分かりにくい：審査ロジックの詳細が非公開のため、否決理由が明確に示されないことがある

参考：AIファクタリングのメリット・デメリットは？利用時のポイントと注意事項

ファクタリングAI審査でチェックされる項目と通過のコツ

AI審査を通過するためには、何がチェックされるかを事前に把握しておくことが重要です。

AI審査では申込者（利用者）自身の信用力よりも、売掛先（取引先）の信用力と売掛債権の回収可能性が重視されやすい点が特徴です（※サービスによっては申込者側の状況もあわせて確認されます）。

AI審査で見られる5つのチェック項目

AI審査では主に以下の5つの項目が評価・スコアリングされます。

売掛先の信用力・規模：信用度が高い取引先ほど審査に通りやすい傾向があります。
売掛先の支払い実績：過去の支払い遅延や不払いの有無は重要です。
売掛金の信ぴょう性：請求書の内容・金額・発行日・支払い期日などの整合性が見られます。
申込者の取引継続性：継続的な取引かどうかが評価に影響する場合があります。
入出金明細・資金繰りの状況：入金サイクルや入出金の安定性が確認されることがあります。

参考：AIファクタリング会社9選。メリットや注意点、選び方を紹介 – ASPIC

審査通過率を上げる3つの準備ポイント

AI審査の通過率を高めるために、事前に以下の3つのポイントを意識して準備しましょう。

【ポイント1】信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ

複数の売掛先がある場合は、信用力の高い取引先への請求書を優先して申込に使いましょう。

【ポイント2】書類の不備をなくす

請求書の記載内容（会社名・金額・発行日・支払い期日など）に漏れや誤りがないか事前に確認しましょう。入出金明細（通帳コピー等）も、直近3〜6ヶ月分をできるだけ鮮明な状態でアップロードすることが重要です。

【ポイント3】適切な申込金額の設定

初回利用時は申込金額を控えめに設定することで、通過しやすくなるケースがあります。実績を積み重ねることで、その後により高額の資金調達が可能になる場合もあります。

審査に落ちやすいケースと具体的な対処法

AI審査で審査落ちしやすいケースを把握しておくことで、事前に対策を講じることができます。

審査落ちしやすいケース	具体的な対処法
売掛先の信用力が低い（個人・零細企業など）	信用力の高い別の取引先の請求書で申込む
売掛先の支払い遅延履歴がある	支払い実績が安定している売掛先を選ぶ
請求書の記載内容に不備・不自然な点がある	請求書の内容を正確に記載し直す
入出金が不安定・残高が極端に少ない	別のサービスや別の売掛金での申込を検討
申込金額が売掛金の実態と乖離している	実際の請求書金額に合わせた申込にする

審査に落ちた場合でも、原因を特定して改善することで再申込に成功するケースは多くあります。複数のファクタリング会社に並行して申込むことも有効な戦略のひとつです。

参考：AIファクタリングとは？メリット・デメリット、審査スピード解説

【実践】ファクタリングAI審査の申込手順5ステップ

実際にファクタリングのAI審査を利用する際の申込手順を、5つのステップで順を追って解説します。

初めての方でも迷わず進められるよう、各ステップの注意点も合わせて紹介します。

ステップ1：必要書類を事前に準備する

申込前に必要書類をすべて手元に揃えておくことが、スムーズな審査通過の第一歩です。

よく求められる書類は以下のとおりです（※サービスにより追加あり）。

買取対象の請求書：売掛先名・金額・発行日・支払い期日が明記されたもの。PDFまたは画像（JPG/PNG）形式で準備
本人確認書類：運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなどの有効期限内のもの
入出金明細（通帳コピー等／3〜6ヶ月分）：入出金履歴が確認できる部分。ネットバンクの場合は取引履歴のスクリーンショット可

サービスによっては決算書・確定申告書・取引基本契約書・発注書なども求められる場合があります。申込前に利用予定のサービス公式サイトで必要書類を確認しておきましょう。

ステップ2：オンライン申込フォームに入力する

各ファクタリング会社の公式サイトからオンライン申込フォームにアクセスし、必要事項を入力します。

入力項目の主な内容は以下の通りです。

会社名（または屋号）・代表者名
連絡先（電話番号・メールアドレス）
売掛金の金額・支払い期日
売掛先の会社名・業種
希望調達金額

入力内容は後の審査に影響するため、正確な情報を入力することが最重要です。虚偽の申告は審査落ちや契約解除の原因となります。

ステップ3：書類をアップロードする

オンライン申込フォームへの入力後、準備した書類をアップロードします。

アップロード時の注意点は以下の通りです。

ファイル形式：PDF・JPG・PNGが一般的。サービスによって対応形式が異なるため事前確認を
画質・鮮明さ：文字が読み取れる鮮明な状態でスキャンまたは撮影する。ぼやけた画像は読み取り不良の原因に
ファイルサイズ：アップロード上限が設定されている場合があるため、圧縮が必要な場合も
書類の内容と申込情報の一致：入力した金額・会社名が書類と一致しているか再確認する

アップロード完了後、受付完了のメールが届くことが多いため、迷惑メールフォルダも確認しておきましょう。

ステップ4：AI審査の結果を待つ（最短10〜15分〜数時間）

書類アップロード完了後、審査が開始されます。

審査結果はメールまたはアプリ通知で届くことがほとんどです。結果通知までの時間はサービスによって異なりますが、最短10〜15分〜数時間程度が目安です（※時間帯や混雑状況により前後）。

待機中は、連絡先（メールアドレス・電話番号）の着信を確認できる状態にしておきましょう。追加書類の提出を求められる場合もあるため、迅速に対応できる準備をしておくことが重要です。

審査通過の場合はそのまま契約内容の確認へ、否決の場合はその旨が通知されます。

ステップ5：契約締結・入金を確認する

審査通過後、ファクタリング会社から契約書（電子契約）が送付されます。

契約書の内容（手数料率・入金日・諸条件）を必ず確認してから電子署名を行いましょう。内容に不明点がある場合は署名前にカスタマーサポートに問い合わせることをおすすめします。

契約締結が完了すると、指定口座への入金処理が行われます。入金確認後、以下の点を確認してください。

入金金額が契約内容と一致しているか
入金日・振込元名義の確認
2社間ファクタリングの場合、売掛先からの入金があった際のファクタリング会社への送金手続きの確認

参考：ファクタリングサービスのAI審査とは？利用の流れやメリット

AI審査対応のファクタリング会社を選ぶ3つの基準

AI審査対応のファクタリング会社は数多く存在しますが、自社に最適なサービスを選ぶためには明確な基準が必要です。

ここでは信頼できるファクタリング会社を選ぶ際に重視すべき3つの基準を解説します。

基準1：手数料率の透明性と相場感

ファクタリング会社を選ぶ上で、手数料率の透明性は最も重要な確認ポイントのひとつです。

信頼できるサービスは公式サイトに手数料率の目安を明示していることが多い一方、手数料率を開示せずに「審査後に決定」とだけ記載しているサービスは、後から想定外の条件が提示されるリスクがあります。

チェックポイントとして以下を確認しましょう。

手数料率の範囲や決まり方が公式サイトに明示されているか
手数料以外の諸費用（事務手数料・振込手数料など）が発生しないか
契約書に手数料率・費用内訳が明記されているか

手数料は2社間／3社間で相場レンジが異なるため、単純に「○％以上は危険」と決めつけるのではなく、内訳が不透明・説明が不十分な場合に注意してください。

基準2：審査〜入金までのスピード

資金調達のタイミングは企業経営において極めて重要です。自社の資金ニーズに合ったスピードで対応できるサービスを選びましょう。

AI審査対応サービスのスピードを比較する際は以下の点を確認します。

審査完了までの時間：最短10〜15分〜数時間など。仮審査の有無も確認
入金までの時間：即日入金か翌営業日か。申込時間帯で変わる場合がある
対応時間帯：24時間申込受付か、審査対応時間（営業時間）があるか
土日・祝日対応：審査は進んでも振込は翌営業日になりやすい点に注意

「急いで資金が必要」という状況では、即日入金実績や条件（申込締切時刻など）が明確なサービスを選ぶことが重要です。

参考：AIファクタリングなら即日入金！おすすめの会社8社や審査通過のコツを紹介

基準3：運営会社の信頼性・実績

ファクタリングは契約形態や業者の質によってトラブルが起き得るため、運営会社の信頼性・実績の確認は非常に重要です。

信頼できるファクタリング会社の特徴として以下が挙げられます。

設立年数・取引実績：実績が開示されているサービスは比較検討しやすい
上場企業グループの運営：上場企業またはグループ会社運営は情報開示が比較的整っている傾向
メディア掲載・受賞実績：第三者評価の有無を参考にする
利用者の口コミ・評判：ただし過度に偏った情報は鵜呑みにしない

なお、一般的な請求書買取としてのファクタリングとは別に、給与ファクタリングは実態として貸付に該当すると判断され問題化してきた経緯があります。制度・注意点は公的情報も確認してください。詳しくは貸金業法（e-Gov法令検索）をご確認ください。

参考：OLTAは日本初のオンライン型ファクタリングのパイオニア企業

ファクタリングAI審査に関するよくある質問

ファクタリングのAI審査について、多くの方から寄せられるよくある質問をまとめて回答します。

Q. 赤字決算でもAI審査に通る？

A: AI審査型サービスでは、申込者（利用者）自身の状況よりも、売掛先の信用力と売掛債権の回収可能性が重視されやすい傾向があります。そのため、赤字決算・債務超過の状態でも審査に通過するケースはあります。ただし、サービスによっては申込者側の状況（入出金の安定性など）もあわせて見られるため、各社の条件を事前に確認してください。

Q. 個人事業主・フリーランスでも利用できる？

A: はい、個人事業主・フリーランスでも利用できるサービスは複数あります。クライアントに対して発行した請求書（売掛金）があれば申込可能なケースが多く、少額から対応するサービスもあります。手数料や必要書類、買取上限はサービスごとに差があるため、複数社で比較検討しましょう。

参考：フリーランス向けファクタリング会社15選！メリットや注意点

Q. 売掛先に通知されずに利用できる？

A: 2社間ファクタリングを選択することで、売掛先への通知なしに利用できます。2社間は申込者とファクタリング会社の2社間で取引が完結するため、売掛先に知られにくい一方、手数料は3社間より高くなりやすい傾向があります。なお、2社間の場合は売掛先からの入金をファクタリング会社へ送金する手続きが必要になります。